【借贷新规施行，部分旧账也要适用（yòng）新规则】

最高人民（mín）法院修订的《关于审理民间借贷案件适（shì）用法（fǎ）律若干问题的规（guī）定》（下称（chēng）“借贷新（xīn）规（guī）”），已（yǐ）经于2020年8月20日（rì）开始实施。按照（zhào）新的借贷规则，部分发生在2020年8月20日之前（qián）的民间借贷（下称“旧债（zhài）”），也（yě）要适用新规则。哪些旧账可以重新核定利息，为了读者（zhě）能够直观对（duì）照法律规则（zé），首先（xiān）把借贷新规的（de）相关规则援引如下：

借贷新规第（dì）26条：“以中国人民银行授权（quán）全国（guó）银（yín）行（háng）间同业拆借中心每月（yuè）20日发布的一（yī）年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准（zhǔn）确定民间借贷利率的司法保护上限。”

借贷新规第32条（tiáo）：“本规定施行后，人民法院新（xīn）受理（lǐ）的一审民间（jiān）借贷纠纷（fēn）案件（jiàn），适用本规定。借贷行为（wéi）发生在（zài）2019年8月20日（rì）之前的，可参照原告起诉时一年期（qī）贷（dài）款市（shì）场报（bào）价利率四倍确定（dìng）受保护的利率（lǜ）上（shàng）限。”

借贷新规（guī）第14条：“具有下列（liè）情形之一的，人（rén）民法（fǎ）院应当认定民间借（jiè）贷合同无效：（一（yī））套取金（jīn）融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法（fǎ）人借贷、向本单位职工集资，或者以（yǐ）向公众非法吸收存款等方式（shì）取（qǔ）得的资（zī）金转贷的；（三）未依法取得放（fàng）贷资格的出借人，以营（yíng）利为目的向社会不特定对（duì）象提（tí）供借款的；（四）出借人事（shì）先知（zhī）道或者应当知（zhī）道借款人借款（kuǎn）用（yòng）于违（wéi）法犯罪活（huó）动仍然提供借款的；（五（wǔ））违反（fǎn）法（fǎ）律、行政法规强（qiáng）制性规定的；（六）违背公序良俗的。”

按照新的借贷规则，目前（qián）年利率超过15.4%的旧账，以（yǐ）及（jí）存（cún）在合同无效情形的旧账，借款人可以（yǐ）主张按新规则（zé）处理，小编下文（wén）分类详解。

【七（qī）类（lèi）民（mín）间借贷（dài）旧（jiù）债的处理方法】

1.已经履行完毕的旧债

不管是2020年8月20日（rì）之前还是之后履行（háng）完毕，只要（yào）已经还（hái）清本息，借贷合同就已经终止了。虽然与（yǔ）现（xiàn）行（háng）法律规则（zé）存在冲突，但（dàn）现行规则已经没有适（shì）用的空间了。所以，这类旧债（zhài）不能（néng）适用新规则（zé），多付的利息也不能追回。例外（wài）是，综合年利率超（chāo）过36%的部（bù）分，可以主（zhǔ）张返还。

2.未履行完毕但已经（jīng）涉（shè）诉的旧（jiù）债

2020年8月20日之前（qián）案（àn）件已经审理（lǐ）完毕，或者正在审理的一审、二审（shěn）、再审民间借贷案件，不适（shì）用借贷新规，仍按照以前的规则审判案件，即（jí）利率上限按照“以24%和36%为基准的两线三区”执行。

3.金融（róng）机构发放的旧（jiù）债

银行发（fā）放的消费贷款、信用卡分期等旧账，不适用借贷新规，因为这类贷（dài）款不属于民（mín）间借贷，而是金融机构（gòu）贷款。除了银行外，持有金融牌（pái）照、可（kě）以（yǐ）经营贷款业务的机构，比如保（bǎo）险公司、信托公（gōng）司等发放的（de）贷款也属（shǔ）于金融贷（dài）款，不（bú）适用借贷（dài）新规。

4.没有领取（qǔ）金融牌照、没有（yǒu）放贷资质的（de）机构发放的旧债

校（xiào）园（yuán）贷、套路贷（dài）、P2P等网（wǎng）贷平台、小额贷公司、财务公司等发放的贷款，尚（shàng）未（wèi）还清本息的，属于借（jiè）贷（dài）新规第（dì）14条规定的“未依法取（qǔ）得（dé）放贷资格的出借（jiè）人（rén），以营利为（wéi）目的向（xiàng）社会不特定对象提供借款的”情形，借贷合同无效（xiào），借款人应全额返还本金（jīn），出（chū）借人应返还已收取的利息（xī）。借款人已经支付（fù）利息，且剩余本金不（bú）足以抵（dǐ）扣利息的（de），可以（yǐ）主动（dòng）起诉确认合同无效，要求返还利息（xī）。

5.出借人（rén）套取金（jīn）融机构贷（dài）款（kuǎn）转贷的旧债

出借人套取银行的经营（yíng）贷、消费贷（dài）等贷款之（zhī）后（hòu），擅自改（gǎi）变用途，将贷款用（yòng）于（yú）民间（jiān）放贷，不管是否收取（qǔ）利息（xī）、是否赚取利（lì）差，该民（mín）间借贷合同（tóng）无效。此类旧（jiù）债尚未履行（háng）完毕的，借款人（rén）掌握出（chū）借人套贷证据后（hòu），可以起诉出借人，主张（zhāng）合同无效、双方相互返还，即借款人返还本金、出（chū）借人返（fǎn）还利息。

6.出借人以向（xiàng）其他营利法（fǎ）人借（jiè）贷（dài）、向（xiàng）本单（dān）位职工（gōng）集（jí）资，或者以向（xiàng）公众（zhòng）非法吸收存款等（děng）方式取得的资金转（zhuǎn）贷的旧债

借贷（dài）营利法人的经营资金转贷、用单位（wèi）集资款转贷、非（fēi）法吸收公众存款转贷，这类行为被借贷新规所否定，此（cǐ）类旧债没有（yǒu）履行完毕的，借款人（rén）也可以主张借款合同无效（xiào）、双（shuāng）方返还。注意例外情况，借贷非营利法人、非（fēi）法人单位、特（tè）定个人的资金转贷的，不符合借贷合同无效（xiào）情形（xíng）。此类诉讼的难点（diǎn）是举证，民事案件“谁主张谁举证（zhèng）”，借款人（rén）需要掌握充足的证据，能够证明出借人（rén）有上述导（dǎo）致（zhì）合同无效的（de）情形。

7.借款合同尚（shàng）未履（lǚ）行完毕、且合法有效（xiào）、但年利率超出（chū）15.4%的（de）旧（jiù）债

此类旧债借款人应先（xiān）测算一下综合（hé）借款利息，即包括（kuò）借（jiè）款利息、手续费、担保费、中介费、逾期（qī）利息、违约金（jīn）等各（gè）种（zhǒng）名目的费用，除本金外拢共支（zhī）出的费用，再结合（hé）借款期限，大致测算一下年利率是否超出了15.4%。如果已（yǐ）经支付的费用综合年利率超出了15.4%，但还（hái）有部分本金没（méi）有归还的，借款（kuǎn）人可（kě）以与出借人主动沟通，主张多（duō）付的利息与剩余的本金等额抵扣，若（ruò）对方不同意该方案，借款人可以暂停（tíng）还款，待对方提起诉讼后，由法院依据借贷新规（guī）处理。